Get Adobe Flash player

Сегодня в очередной раз задумался над проблемой кредитования — на глаза попалось несколько интересных статей о принципах функционирования исламской банковской системы. Исламские экономисты ближе всего подошли к разрешению этой проблемы, удовлетворив и морально-этическую сторону и предложив альтернативную систему финансового взаимодействия участников рынка. Поговорим об этом подробнее.

Как известно, Коран, запрещает давать деньги в долг под процент, а также принимать любой риск, выше необходимого в осуществлении хозяйственной деятельности, поэтому в исламских странах сложилась принципиально иная система банковской деятельности, где в основу взаимоотношений банка и клиента положены не обязательства, обеспеченные имуществом и действующим законодательством, а принцип партнерства, когда банк и клиент выступают партнерами в конкретном деле, разделяя как прибыль, так и риски. Это предполагает больше ответственности в отношении рисков, поскольку банки понимают, что риск за невозврат вложенных средств ложится на них, а не на клиента. Второе, что отличает исламскую банковскую систему — приобретение базовых активов, а не производных. Например, ипотека в разрезе такого принципа выглядит таким образом: банк покупает жилье, сдает его клиенту в аренду и позволяет ему выкупать ее по удобному для клиента графику. То есть банк не создает производный актив в виде ипотечного кредита, обеспеченного  жильем, а покупает базовый актив в виде жилья.

Какие выводы можно из этого сделать?
1) Заем должен приносить пользу. И дело даже не в размере процентов или в отсутствии таковых. Вопрос в том, на какие цели клиент берет заем и обладает ли он достаточной платежеспособностью, чтобы не навредить себе полученным займом.
2) Важно осознавать, что заем может привести к убыткам. Это очень важный вывод. Раньше я всегда говорил партнерам, которых обучал кредитованию, что мы всегда в выигрыше, что мы всегда возвращаем вложенные деньги. Хотя осознание возможности потерять — очень важный фактор для принятия ответственных решений. Важно уметь оценивать риски, перекрывать их условиями кредитования и рычагами управления. Поэтому я всегда говорю: как вы дадите заем, так вы его и получите обратно.
3) Раньше я использовал неустойку как способ увеличения задолженности, но сейчас понимаю, что это привело к образованию производных активов, которые окончательно оторвались от базового актива — способности должника периодически выплачивать деньги. В результате в портфеле сейчас 30% обязательств — по сути дела мусор. Именно поэтому я сейчас некоторым должникам сознательно уменьшил процент — чтобы закрепить эту связь между задолженностью и платежеспособностью заемщика.

Еще об исламском кредитовании — здесь.

Поделиться

Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в Яндекс

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Перед отправкой формы:
Облако меток
Подписка